Gabriella Göransson

Ni har säkert redan hört om hur H&M:s bristfälliga kreditprövningar resulterade i en varning från Konsumentverket och miljonböter. Det här är en viktig signal till företag om att kraven vid kreditgivning har ökat. Vad gjorde H&M för fel och hur undviker du att samma sak händer ditt företag? För ett par år sedan inledde Konsumentverket en granskning av hur konsumentkreditlagen (KkrL) efterlevs i företag som står under deras tillsyn. Syftet är att motverka överskuldsättningen i samhället genom att säkerställa att företag gör ordentliga kreditprövningar när de beviljar konsumentkrediter. I december 2014 varnades H&M av Konsumentverket för brister i sin kreditprövning och fick en bot på åtta miljoner. H&M överklagade till förvaltningsrätten och i januari 2016 kom domen; varningen står kvar men boten sänks till sex miljoner. Men vad var det egentligen som brast i H&M:s kreditprövning? Och vad är en fullgod kreditprövning? Härkan du snabbt sätta dig in i frågan och kopplingen till det tänkbara scenariot att vi är på väg mot skärpta kreditkontroller även för finansiella aktörer.

Den senaste tiden har det kommit rapporter om bolagskapning och infiltration av företag. Går det att stoppa detta? Svaret är ja. För att motverka och åtgärda dessa nya fenomen är digitaliseringen och teknikskiftet en central drivkraft. I en rapport som nyligen publicerades i Svenska Dagbladet målade Brottsförebyggande rådet (BRÅ) upp en ganska dyster bild över vad vårt öppna samhälle utsätts för. I samma takt som kontanterna försvinner från marknaden vänder sig brottslingarna i andra riktningar för att komma åt kontanter och tillgångar. På konsumentsidan har problemet funnits en tid. Ökningen av ID-stölder och försök att med annan persons identitet skaffa krediter och pengar är lavinartad. Vi kommer troligtvis att spräcka 100 000 ID-stölder under 2016 bland privatpersoner. På företagssidan har det fram till nu varit ganska tyst. Trots att brotten är betydligt mer omfattande i pengar räknat har det varit relativt sett okänt. Samtidigt går det både snabbt och är enkelt att faktiskt ändra bolagsuppgifterna hos Bolagsverket och därmed ta kontroll över bolaget. När även rapporter om hur kriminella infiltrerar företagsvärlden och tar över företagen inifrån börjar läget bli akut. Skärpning av lagstiftningen gällande verklig huvudman, anti-penningtvätts direktiv med mera kommer att hjälpa till att driva förändringen i en betydligt högre hastighet. Ser man som kriminell hur enkelt det är att via en förfalskad namnteckning ändra uppgifterna hos Bolagsverket och sätta exempelvis en ny vd på posten eller byta ut styrelsemedlemmar inser man också att det är betydligt mindre riskfyllt än att jaga värdetransporter och råna banker. Med de ändrade uppgifterna i sin hand börjar kriminella snabbt att ”hämta pengar ur sin nya kassako” genom att börja handla i företagets namn och till och med komma över bankkontouppgifterna. Detta ser vi dessvärre hända allt oftare. Redan i september förra året skrev UC om hur bristande kontroll gynnar kriminella. Artikeln handlade om just de luckor som finns i det svenska systemet och vad UC med sina tjänster runt digitaliseringen av aktieböckerna kan göra. Hösten 2015 lanserade UC sin tjänst Aktiebok och denna satsning har nu börjat ta fart. Vi hoppas mot slutet av året att kunna se allt fler digitala aktieböcker som är nyckeln till att få kontroll på problemet såväl för den enskilde företagaren som för alla de institutioner som påverkas av en allt tuffare lagstiftning runt penningtvätt, terroristfinansiering med mera. Digitalisering är svaret Med den teknikutveckling som sker finns det skäl att snabbt anamma digitaliseringen och de möjligheter den skapar. UCs digitala aktiebok var den första tjänsten som UC lanserade för att förenkla och trygga vardagen för Sveriges företag. UC Aktieadministration hjälper till på många sätt – för företagaren skapar den digitaliserade aktieboken en trygghet i att ingen obehörig kan ändra några uppgifter för bolaget. Aktieboken ligger tryggt förvarad digitalt hos UC och endast behörig som loggar in med Bank-ID har tillgång till dokumenten. Skulle någon göra ett försök direkt hos Bolagsverket finns en bevakning av justering av uppgifterna som gör att företagaren kan sätta stopp direkt. Andra positiva effekter är att aktieboken vid en eventuell försäljning av bolaget alltid finns tillgänglig. Just detta är ett av de största problemen som företagarna står inför vid en överlåtelse av sin verksamhet – man kan inte bevisa att man faktiskt äger bolaget. För era revisorer, redovisningskonsulter och bankkontakter kommer den digitaliserade aktieboken att vara central i det framtida arbetet med er eftersom ni på ett smidigt sätt kan visa att ni är verklig ägare (huvudman) till ert bolag. Den administrativa arbetsbördan som alla parter enligt nya tuffare EU-direktiv måste genomföra kommer på så sätt att förenklas väsentligt. En win-win-situation för alla parter.

Kreditinformationen i Norge liknar den svenska på många sätt och vis, men det finns också några skillnader. För dig som arbetar med Norge är det såklart viktigt att känna till hur deras system ser ut och därför tänkte jag berätta om några av de största skillnaderna jämfört med den svenska kreditinformationen. En av de mest påtagliga skillnaderna är att i Norge är till exempel personnummer inte officiell information och hanteringen av dessa är mycket strängare reglerad än i Sverige. En annan skillnad är att personer eller företag kan ta ut en pant i exempelvis varulager eller egendom. Denna pant registreras i lösöreregistret och visas som anmärkning i kreditupplysningen. En neutral anmärkning är inte allvarlig såsom en negativ anmärkning är, utan ska mer ses som information. Fast flera och färska neutrala betalningsanmärkningar kan vara en varningssignal, så var uppmärksam. För att underlätta ditt kreditarbete har vi översatt informationen från vår samarbetspartner Experian AS till vår femgradiga skala för riskklassning. Vill du veta mer om kreditupplysning från Norge? Titta då gärna på filmen där Helena Skantz, produktspecialist inom utlandsinformation på UC, berättar vad du bör tänka på. Uppdaterad 2019-02-12

Årets första kundträff med intressanta diskussioner och nya kontakter På bilden: Milica Milic, Gabriella Göransson, Åke Dahlqvist och Siri Bengtsson Idag bjöd vi in några av våra kunder och kollegor för att prata om allt från skuldsaldo och compliancefrågor till aktuella trender och juridiska frågor. Det är alltid roligt att träffa så många kunder – både bekanta och nya ansikten!

Vill du undvika obehagliga överraskningar när du gör affärer? Jag antar det, så därför vill jag gärna ge dig några tips på vägen. Beställ alltid en kreditupplysning som innehåller ett kreditomdöme om det gäller en ny kund eller affärspartner. Kreditupplysningen har egentligen tre huvudsyften; Kontroll av identifierings- och faktauppgifter, Uppgifter som avslöjar den omfrågades betalningsförmåga/vilja att göra rätt för sig samt en signal för att se om kompletterande information behöver inhämtas. Mer än 90 procent av företagen i Sverige är småföretag, där företagets ekonomi är "ett" med privatekonomin - kontrollera därför alltid ekonomin och företagarhistoriken hos personerna bakom ett fåmansföretag. Ta alltid del av OBS-texterna i kreditupplysningen och säkerställ att de inte utgör hinder för kreditgivning. Vi har nyligen infört flera nya obs-texter i våra kreditupplysningar. En flaggar för aktiebolag som har verksamhet utan att ha gjort skatte- och avgiftsanmälan, det kan till exempelvara så att bolaget inte är registrerat för arbetsgivaravgift trots att anställda finns enligt årsredovisningen eller enligt SCB. Just denna OBS-text kan hjälpa dig att förebygga bedrägerier. Och du, ha även koll på positiva förändringar hos dina kunder. Om kreditvärdigheten har förbättrats kan det kanske innebära nya affärsmöjligheter!